Responsabilidad civil para contratistas generales y subcontratistas en los cinco condados. Labor Law 240 y 241(6), exposición Action Over, torres de excess de $5M a $25M, y transferencia de riesgo a subcontratistas que realmente se sostenga. Acceso directo a los principales mercados mayoristas de E&S del país. Atención en español.
Nuestra especialidad es el GC mediano de $5M a $50M. También escribimos al subcontratista de una cuadrilla y al programa corporativo de más de $100M.
Casi toda demanda de obra en Nueva York alega los tres a la vez. Son estándares distintos y su póliza responde distinto a cada uno.
| Artículo | Qué cubre | Estándar | Defensa de negligencia |
|---|---|---|---|
| § 240(1) | Riesgos de altura y gravedad: caídas desde andamio, escalera, techo, aberturas de piso, y objetos que caen sobre el trabajador. | Responsabilidad ABSOLUTA |
Ninguna |
| § 241(6) | Construcción, excavación y demolición. Requiere probar la violación de una disposición concreta del Industrial Code de NY. | Negligencia comparativa |
Parcial |
| § 200 | Codificación del deber de derecho común de mantener un lugar de trabajo seguro. | Supervisión, control o aviso |
Sí |
Bajo la § 240(1) no importa que el trabajador haya ignorado el arnés, que se haya subido a un andamio que le prohibieron usar, o que estuviera bajo efectos de alcohol. Si la lesión es por altura o gravedad y la protección adecuada no estaba dada, el dueño y el contratista general responden. Nueva York es el único estado del país con esta norma. Ese hecho, por sí solo, explica la mayor parte de la diferencia de prima entre operar en NY y operar en cualquier otro lado.
Los tres artículos, con las dos defensas que sí existen y el test de cuatro elementos que las sostiene, en Labor Law 240 explicada para contratistas →
La § 241(6) se subestima seguido. Sí admite negligencia comparativa — pero si el jurado encuentra al trabajador 50% responsable, usted sigue pagando el otro 50%. En un veredicto de $6 millones, eso son $3 millones que salen de su torre.
Es el escenario que de verdad ocurre en Nueva York, y es el que más pólizas excluyen. Si solo revisa una cosa de su programa este año, que sea esta.
Un obrero de su subcontratista se cae de un andamio en su obra.
Cobra workers' compensation de su empleador, que es el sub.
No puede demandar a su propio empleador — exclusive remedy. Entonces demanda al dueño y al GC bajo Labor Law 240.
El GC reclama al sub por indemnización contractual. Eso es el Action Over.
El problema: muchas pólizas de General Liability — y varias capas intermedias de excess — traen una exclusión de Action Over o una exclusión de Employer's Liability que la neutraliza. Un contratista puede tener una torre de $10 millones perfectamente armada y quedar sin cobertura efectiva en el único escenario que realmente le va a pasar en Nueva York.
Y del lado del subcontratista pasa lo mismo: si la póliza del sub excluye Action Over, la cláusula de indemnización que usted le hizo firmar no tiene con qué pagarse. Tiene un derecho contractual contra una empresa sin seguro que responda.
No alcanza con leer el certificado. Hay que ver el formulario de cada capa: la primaria y cada participante de la torre. Una capa intermedia con exclusión de Action Over rompe la continuidad de todo lo que está por encima, porque el excess sigue el formulario de la capa que le queda debajo. Es el error más caro y el más fácil de pasar por alto cuando la torre se armó con seis u ocho aseguradoras distintas.
En la renovación condicional. La aseguradora ofrece renovar pero agrega la exclusión en el párrafo de cambios. El contratista ve la palabra "renovación", firma, y sigue con un certificado que dice el mismo límite mientras perdió la cobertura del único escenario que de verdad ocurre en Nueva York. Lo explicamos paso a paso en qué hacer cuando le cancelan o no le renuevan →
Por la severidad de los reclamos de Labor Law, las aseguradoras de excess redujeron su capacidad en Nueva York. En los primeros $15 millones de una torre es difícil encontrar una sola que ponga más de $5 millones. El resultado son capas chicas, cada una con su propio formulario.
↑ Torre típica de $25M para un GC de NYC en 2026. Cada capa se negocia por separado y trae su propio formulario, sus propias exclusiones y su propia definición de occurrence. Ahí es donde aparecen las inconsistencias que nadie ve hasta el siniestro.
| Tamaño de proyecto | Límite que suelen exigir | Participantes típicos en la torre |
|---|---|---|
| Hasta $5M | $2M – $5M | 2 a 3 |
| $5M – $25M | $5M – $10M | 3 a 5 |
| $25M – $100M | $10M – $25M | 5 a 8 |
| Más de $100M | $25M + | 8 o más |
Las proyecciones de mercado ubican los aumentos de umbrella y excess de construcción entre 5% y 30% para 2026. Al mismo tiempo, dueños y construction managers siguen subiendo los límites exigidos por contrato. Esa tijera — menos capacidad disponible, más límite requerido — es la razón por la que muchos contratistas de NY sienten que pagan más y reciben menos. No es percepción: es la estructura del mercado.
La General Obligations Law 5-322.1 de Nueva York deja sin efecto cualquier cláusula de un contrato de construcción que pretenda indemnizar a una parte por su propia negligencia. Una cláusula redactada de forma demasiado amplia puede caerse entera.
La indemnización tiene que limitarse a lo causado por la negligencia del subcontratista. Si dice "cualquier reclamo que surja del trabajo", un tribunal de NY puede anularla completa bajo GOL 5-322.1.
No basta con que el certificado diga "additional insured". Hay que ver el número de formulario y si cubre ongoing y completed operations. Muchos endosos cubren solo uno de los dos.
Sin esa redacción, la aseguradora del sub puede exigir que la suya contribuya desde el primer dólar. Su torre se consume en un siniestro que debía absorber el sub.
Sin él, la aseguradora del sub puede recuperar contra usted lo que pagó — anulando en la práctica la transferencia que creía tener.
Un sub de andamios o techos con $1M de límite no está a la altura del riesgo que genera. El límite del sub debe fijarse por oficio y por altura de trabajo, no con un mínimo único para todos.
El punto que casi nadie verifica. Si la póliza del sub excluye Action Over, su cláusula de indemnización no tiene detrás un seguro que la pague.
Los suscriptores de NY revisan la calidad de su programa de subcontratistas antes de cotizar: qué límites exige, cómo verifica certificados, si tiene un proceso de tracking de vencimientos, y qué porcentaje de su obra subcontrata. Un GC con control documentado de sus subs cotiza distinto que uno que junta certificados en una carpeta. Es de las pocas palancas de precio que están bajo su control.
Rangos anuales ilustrativos para contratistas con obra en los cinco condados, 2026. El número real depende del tipo de obra, la altura de trabajo, el porcentaje subcontratado, el experience mod, y cinco años de historial de siniestros.
| Perfil | Facturación | Programa de RC completo | Componente más caro |
|---|---|---|---|
| Sub de una cuadrilla | Menos de $1M | $6K – $28K | GL primaria |
| Sub de acabados | $1M – $5M | $25K – $90K | GL primaria |
| Sub de oficio pesado | $3M – $15M | $80K – $300K | GL + excess |
| GC — obra interior | $5M – $25M | $150K – $400K | Excess |
| GC — obra nueva / altura | $15M – $50M | $350K – $800K | Excess |
| GC grande / corporativo | $50M – $250M | $800K – $3M + | Torre completa |
| Techos / fachada / andamios | Cualquiera | Tope del rango | Excess |
| Demolición | Cualquiera | Mercado E&S | Todo el programa |
Cómo se compone ese número — workers comp por oficio, GL, excess — y la baja del 21.9% de NYCIRB que entra el 1 de octubre: cuánto cuesta el seguro de contratista en NY →
Donde más valor agregamos es en el GC mediano de $5M a $50M: bastante grande para necesitar torre, bastante chico para que los brokers nacionales no le dediquen un equipo. Pero el acceso de mercado que tenemos cubre todo el espectro. Si es un sub de drywall con tres empleados que necesita $1M/$2M para entrar a una obra, lo escribimos. Si es un contratista de $150M con torre de $50M, captiva y wrap-ups, también — solo que ese programa se arma en una reunión, no en un formulario web.
No es solo la facturación. Un GC de $20M que subcontrata el 85% con certificados verificados y límites por oficio puede pagar menos que uno de $12M que trabaja con cuadrilla propia en altura. El suscriptor está comprando su perfil de exposición, no su tamaño. Por eso la presentación del riesgo importa tanto: una submission bien armada, con narrativa de seguridad, control de subs y explicación de cada siniestro, cambia el precio de forma medible.
Escribimos obra en toda la ciudad y el downstate. La zona de la obra y el tipo de estructura mueven la tarifa tanto como el oficio.
Obra en altura, interiores comerciales, fachada y restauración de edificios históricos. La exposición de 240 más alta de la ciudad.
Obra nueva residencial, conversión de industrial a residencial, Downtown Brooklyn y el corredor de Gowanus.
Long Island City, Astoria, Flushing. Multifamiliar, obra mixta y una alta concentración de subcontratistas hispanos.
Vivienda asequible, rehabilitación, obra pública y proyectos con requisitos de MWBE.
Residencial unifamiliar, obra de infraestructura y contratistas de menor tamaño.
También escribimos obra en Long Island (Nassau y Suffolk) y Westchester, donde la Labor Law aplica igual — es ley estatal, no municipal.
Responsabilidad civil para contratistas en los cinco condados. Revisamos su programa completo — primaria, cada capa de la torre, y las exclusiones que nadie leyó. Respuesta en 48 horas. Atención en español e inglés.
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